No podemos volver atrás para evitar un accidente cuando ya se ha producido, pero sí hacer todo lo posible para conseguir una reparación o indemnización que nos deje satisfechos. Si no estamos de acuerdo con la solución que nos ha dado la aseguradora, hay una serie de factores que debemos tener en cuenta antes de iniciar cualquier reclamación hacia esta. En todo caso, es necesario conocer las condiciones particulares y examinar las coberturas contratadas en nuestra póliza. Además, habrá que determinar los implicados, la culpabilidad y responsabilidad del siniestro, así como la tipología de este y los daños ocasionados, tanto materiales como personales antes de reclamar una indemnización por un accidente.
Accidente sin contrario
Si sufres un siniestro sin contrario y eres el único implicado, culpable y responsable, entonces dependerá del tipo póliza que tengas suscrita. Con un seguro a terceros tendrás que hacer frente de forma personal y, si es a todo riesgo, tu propia compañía de seguros valorará e indemnizará el siniestro.
2 o más implicados en el accidente: así debes reclamar
También pueden darse casos de dos implicados, dos compañías de seguros y solo para daños materiales. La mayoría de las compañías están acogidas a convenios que tratan de simplificar los trámites y evitar retrasos o perjuicios, tanto a los asegurados como a las propias compañías. Estos convenios estipulan que cada compañía paga a su propio asegurado. Además, la compañía del culpable del siniestro paga un módulo o importe fijo (media anual del valor de un siniestro) que transfiere por compensación a la Aseguradora del perjudicado. Estos acuerdos se recogen en el Convenio de Indemnización Directa CIDE de 1988 y Suplemento de 1990 ASCIDE.
En España, cerca de 30 millones de vehículos están acogidos a estos acuerdos y se tramitan y compensan por esta vía; miles de siniestros diarios que representan el 70% de los casos totales. El 30% restante, fuera de convenio, llevan una tramitación tradicional y se anotan de forma individual en un sistema informático de siniestros de daños materiales. Aquí se incluyen los siniestros de más de dos implicados: siniestros con vehículos extranjeros o de algunas compañías intervinientes que no tiene firmado el convenio.
No estoy conforme con la valoración del siniestro, ¿qué hago?
Si no estás conforme con la valoración del siniestro, puedes encontrarte en dos supuestos: que seas culpable del siniestro y demandes a tu aseguradora; o que sea culpable el tercero y reclames daños a la aseguradora del contrario.
En cualquiera de los casos, si no estás conforme con la indemnización por un accidente o reparación de los daños, puedes demandar a tu propia compañía o reclamar los daños ocasionados, a sabiendas de que los gastos de cualquiera de estos procesos jurídicos corren de tu cuenta.
Cómo se tramitan los daños personales
Con anterioridad a 2016 los asegurados disponíamos de un informe forense de oficio con el que podíamos contrastar las indemnizaciones que abonaban las compañías (número de días impeditivos-no impeditivos, grado de lesión…). La despenalización de las faltas ha provocado el paso de procedimientos penales a civiles, de manera que la evaluación médica, en caso de desacuerdo, corre por cuenta del asegurado.
En la actualidad, la compañía que indemniza el siniestro emite una “oferta motivada”, que en caso de ser aceptada por el asegurado cierra el proceso. Sino es aceptada, se puede recurrir pagando los gastos procesales y de valoración clínica de los daños.
Por tanto, si no estamos de acuerdo con la reparación o indemnización por un accidente, podemos tanto demandar a nuestra aseguradora, reclamar los daños producidos y no resarcidos por las compañías o solicitar valoraciones clínicas.
Todos estos procesos los tendremos que pagar nosotros, o bien o tener contratado un seguro adicional de Defensa Jurídica que realice estas coberturas indispensables, ya que de otra forma tendremos que aceptar para que no cueste más el proceso que lo que al final vamos a obtener.