Cuando nos enfrentamos a planificar en nuestro futuro financiero, nos encontramos con las dudas :
- ¿Qué camino es el mejor para mí?
- ¿Qué camino es el mejor para mí?
- ¿Con la cantidad de dinero que tengo, puedo pensar en desarrollar una estrategia que pueda alcanzar mis objetivos?
- ¿Debo asumir más riesgo o menos?
En estos momentos, que los intereses están en negativo, tenemos que salir de los plazos fijos puesto que no existen.
Esto nos obliga a que necesitemos más información y nos planifiquemos mejor para elegir el activo que mejor se adapta a nuestras necesidades.
El ahorro (acumulación de capital), para convertirlo en una inversión, debe cumplir esa programación, que como comentaba tiene que cubrir nuestros objetivos.El ahorro (acumulación de capital), para convertirlo en una inversión, debe cumplir esa programación, que como comentaba tiene que cubrir nuestros objetivos.
La inversión de capital, es conveniente que la entendamos como renunciar a gastar hoy para poder gastar en el futuro dentro de la economía doméstica.
Cuando hablamos de rentabilizar , tenemos que pensar en dos objetivos:
- Mantener el valor del dinero (poder adquisitivo)
- Hacer que crezca, a lo largo del tiempo
Para encontrarnos satisfechos con los resultados, no nos queda más remedio que definir con claridad cuál es mi expectativa.
Tenemos en los mercados financieros soluciones para casi todos los perfiles inversores.
Constantemente estamos tomando decisiones financieras, desde si compro cualquier cosa o la destino al ahorro , como si compro una vivienda, pienso en mi jubilación, para imprevistos, etc.
El binomio : inversión vs gastos; esto es planificación financiera.
Lo más difícil, posiblemente sea, especificar qué es lo que quiero conseguir y si estoy dispuesto a sacrificarme para lograrlo; ahorrando más, diseñando el cómo quiero lograrlo.
Recordemos: el dinero no da la felicidad pero si no tenemos que pensar en el, porque lo tenemos, mucho mejor.
Hay personas que al no tener claro su futuro, o porque piensan que son jóvenes, creen que es muy pronto para empezar a ahorrar, contestando que de momento “no voy a hacer nada”; tenemos que darnos cuenta de que ya están haciendo algo “ no hacer nada”.
No podemos olvidar que esa decisión, lo único que hace, es evitar que pueda cubrir necesidades en el futuro.
¡Tenemos que actuar ya!
Cuando ya he tomado la decisión de actuar:
Tengo que preguntarme :
¿Para qué invierto?
¿ Cuál de las soluciones financieras elijo?
- Fondos de inversión
- Estructurados
- Unit linked
- Seguros
- Etc.
En cuanto a la primera pregunta, debo saber si:
Es para tener dinero para que los hijos puedan estudiar en la universidad (privada o pública)
- Comprar una casa
- Comprar un coche
- Colegio de los niños
- Vacaciones
- Jubilación
- Etc.
Lo que me encuentro con mucha frecuencia cuando pregunto ¿Para qué invierte? ¿Qué quiere conseguir?, la respuesta suele ser “para ganar dinero” y la pregunta siguiente es ¿Cuánto dinero quiere ganar?, ¿un millón de euros , dos?, si nos hacen esta pregunta, solemos quedarnos perplejos.
Tenemos que cuantificar
Cuando obtenemos respuesta a estas cuestiones ¿para qué? o ¿en qué invierto?. Se puede descubrir que tengo que cambiar de estrategia, bien porque es un esfuerzo excesivo o porque tengo capacidad para más.Cuando obtenemos respuesta a estas cuestiones ¿para qué? o ¿en qué invierto?. Se puede descubrir que tengo que cambiar de estrategia, bien porque es un esfuerzo excesivo o porque tengo capacidad para más.
Por lo tanto nuestros objetivos, lo recomendable es que sean : razonables, y alcanzables.
Cuando estoy planificando, es conveniente pensar en la siguiente estructura:
Riesgos frente a nosotros mismos y frente a nuestra familia
- Muerte – Invalidez ; profesional o absoluta y permanente
- Enfermedad
- Baja por accidente o enfermedad
- Renta periódica para la jubilación o en el supuesto invalidez
- Cómo cubrir los riesgos de nuestras propiedades y sus correspondientes responsabilidades civiles.
- Si eres autónomo o empresario , no olvidemos hacer gerencia riesgos y cubrirlos.
De esta forma estamos cubriendo la herencia
No olvidemos que dentro de la planificación financiera está la optimización de pago de impuestos.
Si mi objetivo es generar y acumular capital para la compra de la vivienda , tengo que saber si es nueva o de segunda mano.
Cuando estamos en esta situación lo mejor es ponernos en las manos de un buen ASESOR FIANCIERO, para que nos pueda guiar.
Lo primero que nos va hacer es el TEST DE CONVENIENCIA, y de esta forma vamos a tener una visión general y ajustada a tu realidad; donde vamos a poder ver:
- Objetivos financieros
- Perfil de riesgo
- Horizonte temporal
- Capacidad de ahorro
- Relación entre lo disponible y el patrimonio total
- Otro asunto muy importante es la fiscalidad; no olvidemos que, de nada sirve nuestro esfuerzo si luego es el Estado quien se lleva todo el fruto de nuestros ahorros.
- También vas a descubrir cuales son tus conocimientos en inversiones.
- Cuál es tu tolerancia al riesgo
- ¿Cuál es tu necesidad de liquidez?
El Asesor te va a contextualizar los datos macroeconómicos para que sepamos en qué momento nos encontramos.
Te presentará las distintas soluciones para tu situación real, y tendrás todas la información que fiscalmente necesitas para optimizar tus impuestos.
Cuando estés invirtiendo en algunos productos que no estén garantizados , por favor, acuérdate de que rentabilidades pasadas no garantizan las futuras.
La parte más costosa en tomar la decisión más adecuada.
Algunos elementos que debes tener en cuenta para tu planificación financiera son:
- Compromiso contigo mismo.
- Tus objetivos y prioridades
- ¿Con cuántos recursos dispongo
- Ingresos y gastos
- ¿Son coherentes mis recursos disponibles y mis objetivos? Es muy conveniente hacer un cuadro , donde aparezcan con toda claridad las entradas y las salidas junto al resultado neto.
- ¿Qué camino deseo emprender? ¿Cuál es mi estrategia?
- Como en cualquier proyecto tengo que hacerle seguimiento por si tengo que modificar la estrategia.
No olvidemos que:
- Cuanto antes empecemos, antes alcanzaremos nuestro objetivos
- Es un error no planificar , aunque creamos que tenemos pocos recursos económicos.
El Asesor Financiero:
Necesitas un asesor que se centre en tí , ayudándote a que planifiques buscando el para qué inviertes, no tanto en qué inviertes
No olvides que tu asesor está para ayudarte a que consigas tus objetivos, actuando con independencia y objetividad. Es importante confiar en él
Unos inversores buscarán:
- liquidez en cualquier momento
- Pago de dividendos de forma periódica
- No perder por efecto de la inflación. ( el enemigo silencioso)
- Potencial de rentabilidad alto
- Que el principal esté garantizado
- Fiscalidad
- Tiempo más o menos largo
- Riesgo que están dispuestos a asumir.
La fórmula mágica : El interés compuesto
No lo olvides es el efecto hipoteca pero a favor tuyo.
Tus resultados serán exponenciales a estar reinvirtiéndose los intereses.
Recordemos que:
Tenemos que empezar pronto a invertir
Busquemos la rentabilidad adecuada
Hagámoslo de forma periódica
Podemos llegar al mismo capital objetivo por dos caminos
- Si tenemos un capital ya
- Lo consigo de forma periódica
Invertir no es algo que se pueda dejar al azar , tenemos que planificar y estar asesorados por un buen asesor que piense en nuestros intereses.